15.03.2023

Help, ik heb een hypotheek nodig!

Help, ik heb een hypotheek nodig.

Er zijn mensen die de uitzondering vormen, maar de meeste zoekers naar een woning of appartement hebben niet voldoende eigen middelen om de aankoop helemaal zelf te kunnen betalen. Ze zullen dus een lening moeten afsluiten.

Wanneer je op zoek gaat naar een lening ten behoeve van aankoop van een woning of appartement kom je terecht in de wondere wereld van hypotheken. Zonder dat we een hypotheekadvies gaan geven -daarvoor moet je echt bij de hypotheekspecialist zijn- kunnen we je wel een beetje op weg helpen.

Om te beginnen iets over de juridische termen, waarschijnlijk precies omgekeerd aan datgene wat je in je hoofd had: de bank (of de instelling/persoon) die de lening verstrekt heet hypotheeknemer, de huiseigenaar of schuldenaar heet hypotheekgever. Dat komt omdat het hier gaat over het zogenaamde recht van hypotheek. De huiseigenaar geeft het recht van hypotheek aan de bank waardoor zij bijvoorbeeld mogen executeren als de schuldenaar niet meer betaalt. De schuldenaar krijgt in ruil daarvoor, tegen bepaalde condities, een geldlening om de woning te kunnen kopen.

Alle hypotheekbanken in Nederland hanteren normen waarmee ze, op basis van jouw persoonlijke situatie en de waarde van de woning, beoordelen hoeveel lening je maximaal kunt krijgen. Die normen zijn tot stand gekomen onder andere door Nibud. Of je dat bedrag ook helemaal wil lenen is vervolgens je eigen keuze.

Maak eens een overzicht van je inkomsten en uitgaven om voor jezelf te bepalen wat je maandelijks aan ‘wonen’ wil uitgeven. Houd daarbij niet alleen rekening met je hypotheeklasten, maar denk ook aan de bijkomende kosten zoals energiekosten, belastingen en gemeentelijke lasten, onderhoud, verduurzaming en onvoorziene zaken.
Denk vooral ook eens na over je toekomst: verwacht je een snelle promotie of wil je juist minder gaan werken, denk je aan gezinsuitbreiding of ben je helaas verwikkeld in een scheiding? Allemaal zaken die behoorlijke invloed kunnen hebben op je financiële situatie en mogelijkheden.
Daarnaast is natuurlijk ook de hoogte van je spaartegoed bepalend voor je bestedingsruimte.
Een goede financieel adviseur kijkt ook niet alleen naar de korte termijn, maar zal in een of meerdere gesprekken met jou vooral proberen om je toekomst en de mogelijke risico’s in beeld te brengen. Daarna kan hij/zij pas een gedegen advies geven over de beste keuzes.

Afhankelijk van o.a. de koopsom kun je eventueel ook in aanmerking komen voor NHG (Nationale Hypotheek Garantie). Hierdoor heeft de bank geen risico dat zij de openstaande schuld niet betaald krijgt, ook al kan de woningeigenaar de lasten niet meer betalen. Daarvoor in ruil krijgt de woningeigenaar vaak een lagere rente. In bepaalde gevallen kan de restschuld van de woning worden kwijtgescholden door NHG.

De maximale hypothecaire lening die je kunt opnemen (loan to value) bedraagt momenteel 100% van de woningwaarde. Die waarde wordt vastgesteld door de onafhankelijk taxateur. Alle overige kosten zul je dus uit eigen middelen moeten voldoen. Uitzondering op die regel is de financiering van energiebesparende maatregelen. Veel banken leveren voor de financiering ten behoeve daarvan vaak een hogere lening en tevens een korting op het rentepercentage.

Bovenstaande is beslist geen allesomvattend verhaal over hypotheken.
Allereerst ben ik geen hypotheekadviseur, maar bovendien zijn veel regels rondom (hypothecaire) leningen continue aan wijzigingen onderhevig. Daarom is het slim om hierover met een gecertificeerde hypotheekadviseur te gaan praten. Wij kunnen je graag hiermee in verbinding brengen.

Uiteraard is het ook verstandig om te (laten) beoordelen of de woning die je wil kopen wel de gevraagde prijs waard is. De makelaars van Kockelkorn Makelaardij kunnen je daarover alles vertellen, als aankoopmakelaar of gecertificeerd taxateur.